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《2022中国人身保险产品研究报告》（以下简称“本报告”）从保险专业人员视角出发，对2021年我国保险市场各类主流人身保险产品从产品责任设计、条款内容及产品费率等维度进行对比研究。此外，本报告设立专题报告，对精算评估分析以及偿二代的影响、商业养老保险的需求研究、心理服务与保险的融合、护理保险的国际经验等行业重点关注问题进行探讨，紧跟保险市场趋势。本报告旨在为广大的保险市场参与者提供客观真实的保险业讯息，为保险业高质量发展助绵薄之力。

序一 周延礼/ 1

序二 吴岚/ 4

序三 何剑钢/ 7

引 言/ 1

总报告/ 1

一、市场综述/ 1

二、研究结果与展望/ 10

分报告一 2021年定期寿险产品数据统计/ 16

一、保险责任/ 16

二、免责条款/ 17

三、普通条款/ 18

四、价格水平/ 23

分报告二 2021年终身寿险产品数据统计/ 24

一、保险责任/ 24

二、免责条款/ 27

三、普通条款/ 28

四、利益责任/ 32

五、价格水平/ 32

分报告三 2021年重大疾病保险产品数据统计/ 34

一、保险责任/ 34

二、免责条款/ 52

三、普通条款/ 53

四、产品比较分析/ 56

分报告四 2021年年金保险产品数据统计/ 58

一、保险责任/ 58

二、免责条款/ 61

三、普通条款/ 63

分报告五 2021年保险产品数据统计/ 68

一、保险产品特有条款/ 68

二、保险产品结算利率分析/ 75

分报告六 2021年中端医疗保险产品数据统计/ 80

一、保险责任/ 80

二、免责条款/ 93

三、普通条款/ 94

四、特殊条款/ 98

专题报告一 2021年人身保险典型产品精算评估分析概况/ 102

一、概述/ 103

二、年金保险产品/ 104

三、普通型终身寿险产品/ 116

四、长期护理保险产品/ 129

五、偿二代二期影响分析/ 141

六、总结/ 152

专题报告二 长期护理保险的国际经验研究/ 154

一、概述/ 154

二、政府主导型：以德国、日本为例/ 155

三、社商融合型：以美国、新加坡、法国为例/ 172

四、我国商保护理的发展状况/ 192

五、国际经验对我国商保护理发展的参考/ 196

专题报告三 商业养老保险需求研究梳理及我国的经验借鉴/ 200

一、概述/ 201

二、养老保险需求的主要研究问题/ 204

三、商业养老保险需求问题的常见研究方法/ 214

四、养老保险需求研究的典型结论/ 224

五、产品视角的商业养老保险需求/ 236

六、总结/ 242

参考文献/ 244

专题报告四 “心理”与“保险”的融合思考/ 246

一、“保险”与“心理”结合的趋势分析/ 246

二、“保险”与“心理”结合的国际经验/ 254

三、“保险”与“心理”结合的国内现状/ 258

四、“保险”与“心理”结合的商保产品开发探讨/ 261

五、总结/ 266

后 记/ 267

北京爱选科技是基于数据与场景的创新保险科技公司。北京大学数学科学学院金融数学系是北京大学数学科学学院的五个系之一。中国财富传媒集团是经国务院和中宣部批准成立的新华社旗下现代财经传媒集团。中国财富网和中国财富研究院均为其成员单位。

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引 言

保险是风险管理的重要手段，是现代金融服务业中的重要产业。服务实体经济、保障社会民生是保险业的本职，亦是行业发展理应恪守的宗旨。新冠疫情对社会经济和民生的冲击仍在持续，尽管其对于我国消费者的健康保障意识提升起到一定作用，但疫情所造成的不确定性及对实体经济的冲击依旧给我国保险业带来更多的挑战。加之保险业正处于转型调整的深水期，同时又面临代理人脱落、重疾险发展瓶颈、规模保费承压等诸多问题，保险业在坚持“稳中求进”的工作总基调下，适应新的时代变化以顺利完成转型至关重要。

产品研究在这一过程中起到关键作用。对于消费者而言，保险产品种类繁多、责任设置纷繁复杂、晦涩难懂的条款增加了不具备专业知识背景的普通消费者的理解难度和选择成本，从而使得部分消费者望而却步。如何将产品责任结构化、清晰化、易懂化是我们一直致力实现的目标。对于保险公司而言，民众风险保障意识有所提升但保费收入仍处于低位，这体现了日益突出的供需错配矛盾。因此掌握市场产品基本情况，比对自身产品设计及责任设置，对调整产品发展方向大有裨益。对于人身险行业而言，坚持“保险姓保”的原则直接体现在面向消费者的众多保险产品上，保险产品的创新也应坚守保障本源，更好地服务实体经济，服务社会民生。基于上述考虑，我们坚持连续五年推出“中国人身保险产品研究报告”系列，希望通过专业角度的保险拆解、市场分析和趋势研判，为消费者选择及业界发展提供些许帮助和参考。

《2022中国人身保险产品研究报告》基于专业精算人员开发并不断维护和完善的爱选人身险产品库，通过统计分析、风险计量建模等研究方法，对我国保险市场中报备于2021年的主要人身保险产品从产品责任设计、条款内容及产品费率等维度进行深入地对比研究。与2021年的报告相比，本年度报告在延续总报告、分报告及专题报告整体框架的基础上，寻求创新，积极突破：一方面，总报告从宏观层面对保险行业的发展状况及前景进行探讨，由浅入深地剖析中国保险市场的变革，并给出专业观点及趋势分析；分报告的统计部分保持内容精细化、数据精准化的风格，全面覆盖定期寿险、终身寿险、重大疾病保险、年金保险、保险及中端医疗保险六类产品类型；另一方面，专题报告由一个精算评估分析报告和三个行业热点研究报告组成，对偿二代、商业养老保险、心理服务、护理保险等问题进行深入研究，使得报告整体内容更具专业性。对于保险市场的广大参与者而言，可根据不同需求从本报告中获取参考。

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书籍介绍

《2022中国人身保险产品研究报告》（以下简称“本报告”）从保险专业人员视角出发，对2021年我国保险市场各类主流人身保险产品从产品责任设计、条款内容及产品费率等维度进行对比研究。此外，本报告设立专题报告，对精算评估分析以及偿二代的影响、商业养老保险的需求研究、心理服务与保险的融合、护理保险的国际经验等行业重点关注问题进行探讨，紧跟保险市场趋势。本报告旨在为广大的保险市场参与者提供客观真实的保险业讯息，为保险业高质量发展助绵薄之力。